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신용점수는 대출자가 돈을 상환할 능력을 판단하는 데 사용되는 지표입니다. 대출자의 금융거래 이력, 상환능력, 부채 상황 등을 수치화하여 금융기관이 대출 승인 여부와 대출 조건을 결정하는 신용점수에 대해 알아보겠습니다.
신용점수란
- 신용점수는 개인의 재정 거래 정보와 공공기관 신용 거래 내역을 기반으로 평가되어 점수로 표시됩니다.
- 신용평가기관이 향후 1년 이내에 90일 이상 장기연체가 발생할 가능성을 통계적 분석방법을 통하여 0에서 1,000 점까지 수치화한 지표를 의미하며 점수가 높을수록 신용상태가 우수하다고 판단합니다.
- 신용점수가 높으면 은행, 보험회사 등에서 보다 좋은 조건으로 거래를 할 수 있다는 것을 의미합니다. 만약 점수가 낮다면 대출 거절이나 더 높은 이자율을 부담할 수 있고, 대출이나 카드 발급 등에 영향을 줍니다.
신용점수 긍정적 평가요소
신용점수 긍정적 평가요소는 아래와 같습니다.
1) 대출금 상환 여부
- 연체하지 않고 대출금을 상환하는 것이 신용점수의 긍정적인 평가를 받는데 가장 중요합니다.
2) 신용카드 사용 기간 및 이용 금액
- 적정한 금액을 신용카드로 결제하고 연체없이 상환하면 신용점수에 긍정적입니다. (체크카드 포함)
- 신용카드를 사용한 기간이 길고, 결제금액을 연체가 없다면 신용점수에 긍정적입니다.
3) 연체상환 및 연체상환 후 경과기간
- 연체금 상환 후에도 신용 등급은 즉시 이전 상태로 회복되지는 않지만, 추가적인 연체 없이 신용을 성실히 유지할 경우 시간이 지남에 따라 신용점수에 긍정적으로 반영되며. 연체 이후 신용 등급의 회복은 개인의 금융 거래와 신용 이력에 대한 신뢰를 회복하는 데 시간이 소요될 수 있습니다.
- 여러 건의 연체가 있다면, 큰 연체 금액보다는 먼저 발생한 연체에 대해 상환하는 것이 좋고, 연체 기간이 긴 대출에 먼저 상환하는 것이 신용점수의 회복이 긍정적입니다.
4) 통신·공공요금 성실납부 실적
- 신용점수가 낮아진 상태라면, 전기, 수도, 가스 등의 공과금과 통신 요금을 6개월 이상 납부한 정보를 신용평가기관에 제출하면, 신용평가 시 추가 점수를 받을 수 있어 긍정적입니다.
- 신용평가기관 웹사이트에서 ‘금융 이외의 정보 반영’을 신청하거나 우편, 방문, 팩스 등으로 공과금 납부 내역을 제출할 수 있습니다.
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신용점수 하락이유
1) 대출금 연체
- 신용점수에 가장 중대한 영향을 미치는 요소로, 연체 기간이 길수록 신용평가에 부정적으로 반영됩니다.
2) 신규대출 및 대출건수 증가
- 대출을 받으면 부채가 증가하고 이에 따른 채무이행의 불확실성이 켜지기 때문에 신용점수에 부정적입니다.
- 대출금액 및 대출건수가 많을수록 신용점수에 부정적으로 반영됩니다.
3) 제2금융권 대출
- 통계적으로 높은 이자율을 가진 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환 부담이 증가하고 연체 가능성이 높아지기 때문에 신용점수에 부정적으로 반영됩니다.
4) 과도한 현금서비스 이용
- 일정 기간 동안이나 특정 금액 이상의 현금 서비스(단기 카드 대출)를 이용하면 부채가 증가하여 신용점수에 부정적으로 반영됩니다.
- 데이터 통계 분석을 해보면, 현금 서비스 이용자의 연체율이 이용자가 아닌 사람들보다 높기 때문에 부정적으로 반영됩니다.
신용점수 올리기(올크레딧)
신용점수 등급표
신용점수 등급표는 아래와 같습니다.
| 구분 | KCB (올크레딧) | NICE (마이크레딧) |
|---|---|---|
| 1등급 | 942점~1,000점 | 900점~1,000점 |
| 2등급 | 891점~941점 | 870점~899점 |
| 3등급 | 832점~890점 | 840점~869점 |
| 4등급 | 768점~831점 | 805점~839점 |
| 5등급 | 698점~767점 | 750점~804점 |
| 6등급 | 630점~697점 | 665점~749점 |
| 7등급 | 530점~629점 | 600점~664점 |
| 8등급 | 454점~529점 | 515점~599점 |
| 9등급 | 335점~453점 | 445점~514점 |
| 10등급 | 0점~334점 | 0점~444점 |
- 신용점수 평가 기준을 보면 올크레딧(KCB)는 신용거래 유형 및 비금융 정보를 반영하여 신용점수를 산정하고, 마이크레딧(NICE)는 상환 이력, 부채 수준, 신용 거래 기간에 더 많은 점수를 반영합니다.
- 일반적으로 올크레딧(KCB) 신용점수가 마이크레딧(NICE) 신용점수보다 낮은 경우가 많습니다.
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신용점수 평균
신용점수 평균은 아래와 같습니다.
- 우리나라 국민의 평균 신용점수는 나이대별로 차이는 있지만, 보통 750점에서 800점 정도이고, 870점 이상의 점수를 유지해야 안정적인 신용점수라고 할 수 있습니다.
- 2020년 이전에는 1부터 10까지 등급이 매겨졌지만, 신용점수로 변경되면서 0에서 1000점까지 부여되며, 각 등급의 점수 범위는 신용평가기관에 따라 다를 수 있습니다.
신용점수 조회 (무료)
신용평가기관인 올크레딧(KCB)과 마이크레딧(NICE)에서 4개월에 한번씩 1년에 총 3회까지는 무료로 확인할 수 있습니다.
비용을 지불하면 추가로 본인의 신용점수를 확인할 수 있습니다.
최근에는 핀테크 기업의 스마트폰 금융 어플을 활용하여 간단하게 신용점수와 등급을 무료로 조회할 수 있는 서비스를 제공하고 있습니다.
1) 네이버페이 신용점수 무료조회
- 네이버 앱을 열거나 네이버 모바일 웹 페이지로 접속 후 좌측 상단에 pay버튼을 클릭하면 네이버페이로 이동합니다.
- 네이버페이 접속 후 우측 상단 메뉴(☰모양)을 클릭한 뒤 하단으로 내려보면 내 자산 > 신용점수 메뉴가 있습니다.
- 신용점수를 클릭한 뒤 이용약관을 동의하면 신용점수와 신용관련 자세한 정보를 확인할 수 있습니다.
네이버페이 신용점수 조회
2) 카카오뱅크 신용점수 무료조회
- 카카오뱅크 앱 접속 후 하단 맨 우측 ··· 메뉴버튼을 클릭한 후 내 신용정보를 다시 클릭하면 신용점수와 함께 상위 몇% 인지와 조회내역, 변동내역 등 자세한 정보를 확인할 수 있습니다.
카카오뱅크 신용점수 조회
신용점수 올리기
신용점수 올릴 수 있는 방법은 아래와 같습니다.
1) 주거래 은행은 1금융권으로 이용
- 주거래 은행에서 자동 이체를 설정하고 급여, 공과금, 통신요금 등 계좌를 연동하는 것은 금융 거래의 기록을 유지하고 불필요한 대출을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다.
- 또한, 주요 은행 외에 카드론, 2금융권 등 1금융권 외 다른 금융 기관에서 대출을 받는 경우에는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 대출금을 즉시 상환하더라도 해당 대출은 대출 이력에 남아 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
2) 공과금 및 통신비 등 성실 납부
- 통신비, 건강보험료, 전기요금, 가스비 등 공과금의 성실 납부는 신용 평가 기관에서 중요한 신용 평가 항목입니다.
- 공과금을 제때에 납부하면 신용 점수 평가에서 긍정적 평가요소 입니다.
3) 신용카드 한도 상향
- 고정 월 지출이 1백만 원이라면 1백만 원이 그 이상으로 한도를 설정하는 것이 좋습니다.
- 가능하다면, 한도를 최대한 높이고 한도 내에서 금액의 20-30%만을 사용하는 것이 좋습니다.
- 한도 초과로 인한 미납은 부정적 평가요소입니다.
4) 신용카드 해지하지 않기
- 신용카드를 유지할수록 금융 거래에 남기 때문에 긍정적 평가요소로 반영됩니다.
- 신용카드의 수가 많아도 신용에 영향을 주지 않기 때문에 결제 이력이 있는 신용카드는 사용하지 않더라도 유지하는 것이 좋습니다.
신용점수 올리기(20분 소요)
신용점수는 높은데 대출이 안되는 이유
신용점수는 높은데 대출이 안되는 이유는 아래와 같습니다.
- 주거래 은행이 아닌 경우, 은행내부등급(CSS)이 낮아 대출이 거절될 수 있습니다.
- 은행의 내부 평가 등급에 대한 기준은 대략 수 십 개 항목으로 이루어져 있으며, 은행마다 약간씩 차이가 있습니다.
- 신용점수가 높더라도 대출을 신청한 은행에서의 내부 평가가 낮아 대출이 거절될 수 있는 경우가 있기 때문에 신용 관리뿐만 아니라 은행 내부 평가 관리도 중요합니다.
- 주거래 은행을 하나 선정하여 월급 이체, 예금상품 가입, 신용카드 이용 등 금융 거래를 꾸준히 하는 것이 도움이 됩니다.
신용점수 올리기(올크레딧)
자주하는 질문
Q1: 연체이력은 얼마나 보관되나요?
- 현재의 신용점수 계산 모델에서는 신용정보업 감독규정 제19조 제4항에 따라 채무불이행정보[신용정보원] 이력이 해제일로부터 5년간(기록 보존 기간 포함) 수집됩니다.
- 세무과태료 공공정보 및 일부 채무불이행정보[신용정보 기관]와 CB 채무불이행정보 이력은 취소일로부터 신용상태에 따라 1년에서 3년까지 사용됩니다.
- 해제일로부터의 기간이 줄어들면서 부정적인 요인이 반영되는 비율이 감소하고 신용점수가 높아집니다.
Q2: 대출 상환하였는데 관련 정보는 신용정보에 보이는데 어떻게 해야 하나요?
- 대출 상환 시 해당 기관은 발생일로부터 영업일 기준 5일 이내에 한국신용정보원, 종합신용정보수집기관에 데이터를 송부하고, 대출 정보는 익일에 수정 및 업데이트됩니다.
- 대출 상환 후에도 5영업일이 경과한 후에도 대출정보가 나타나는 경우 신용평가기관에 해지요청하시기 바랍니다.
Q3: 올크레딧(KCB)와 마이크레딧(NICE) 신용점수의 차이점은 무엇인가요?
- 올크레딧(KCB)와 마이크레딧(NICE)는 신용카드 및 대출과 같은 금융 활동에 관한 정보를 사용하여 신용을 평가하고 신용점수를 제공하는 신용평가 기관입니다.
- KCB와 NICE는 신용점수를 평가하는 방법이 약간 다르지만 두 점수 모두 다양한 금융 기관에서 사용되므로 함께 관리해야 합니다.
나의 신용점수 확인하기
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